Plan de jubilación: Cómo ahorrar para la jubilación

¿Quieres descubrir todo lo que debes saber sobre el plan de jubilación?

«Nunca es tarde para considerar el ahorro, incluso pequeñas acciones pueden significar grandes avances hacia tu jubilación», afirma Debra Greenberg, directora de Soluciones de Jubilación y Patrimonio Personal de Bank of America. La preocupación por la jubilación es una realidad para muchos españoles. En este artículo, exploraremos diversos productos de ahorro diseñados para este propósito, junto con consejos prácticos para aumentar tus ahorros.

En pocas palabras:

• Asegura tu futuro financiero y disfruta de una jubilación anticipada, independencia económica y oportunidades de inversión al ahorrar para tu jubilación.
• Productos como planes de pensiones individuales, planes de previsión asegurada, planes individuales de ahorro sistemático y fondos de seguro diversificado son excelentes opciones para garantizar tu futuro financiero en la jubilación.
• Establece metas de ahorro claras, comienza a ahorrar lo antes posible, calcula tu ahorro mensual, busca oportunidades para solicitar un aumento salarial y reduce tus gastos para aumentar tus ahorros.
• Potencia tus ahorros contratando productos financieros como depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro que ofrezcan una rentabilidad atractiva.

¿Cómo y cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?

Las personas que consideran el ahorro para la jubilación a menudo se enfrentan a dos preguntas principales: ¿cómo y cuándo empezar? Aunque no existe una respuesta única, es evidente que cuanto antes comiences a ahorrar, más capital acumularás para tu retiro. Por lo tanto, es crucial comenzar a ahorrar lo antes posible.

Entonces, ¿cómo iniciar el ahorro para la jubilación? Existen diversas estrategias, como reservar una parte de tu salario, reducir gastos o invertir en productos financieros que ofrezcan rendimientos atractivos.

¿Cuánto tengo que ahorrar para jubilarme?

La respuesta a esta pregunta es compleja y depende de varios factores individuales al hacer el plan de jubilación.

Sin embargo, es posible intentar responderla. En primer lugar, calcula tus ingresos esperados una vez jubilado. ¿Recibirás una pensión pública? ¿Tienes ingresos pasivos, como alquileres? En segundo lugar, estima tus gastos futuros considerando tu estilo de vida y posibles compromisos financieros, como hipotecas y servicios públicos.

Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida es un factor impredecible. Según el INE, en 2023, la esperanza de vida es de 85,8 años para mujeres y 80,3 años para hombres. Esto implica que solo puedes realizar una estimación de tus necesidades de ahorro para la jubilación.

Ventajas de un plan de jubilación

El ahorro para la jubilación ofrece diversas ventajas:

• Seguridad financiera: Proporciona estabilidad económica al permitir cubrir los gastos sin recurrir a préstamos.

• Jubilación anticipada: En casos adecuados, el ahorro suficiente puede permitir la jubilación antes de la edad establecida.

• Independencia económica: Reduce la dependencia de las pensiones públicas, otorgando mayor autonomía financiera.

• Oportunidades de inversión: Explorar diferentes productos de inversión puede brindar nuevas oportunidades para maximizar el rendimiento de tus ahorros para la jubilación.

¿Cómo ahorrar para la jubilación?

Dicen que el mejor aliado para la inversión es el tiempo. Y no cabe duda de que, cuando se trata de preparar el plan de jubilación, el interés compuesto juega un papel fundamental para impulsar las rentabilidades de nuestros ahorros. 

Comencemos con un ejemplo concreto: si empezamos a invertir para el futuro a los 25 años con aportaciones mensuales de 50 euros, acumularíamos un patrimonio de aproximadamente 150.000 euros al momento de la jubilación. Esto implica una contribución anual de 600 euros, una cantidad manejable.

En cambio, si decidimos comenzar a ahorrar a los 40 años para lograr un patrimonio similar, necesitaríamos hacer contribuciones mensuales de 150 euros, lo que representa un desembolso anual de 1.800 euros.

Estas proyecciones se basan en un rendimiento anual del 6,06% para el producto de ahorro, con una inflación del 2% y un aumento anual de la capacidad de ahorro en ambas situaciones.

En resumen, la primera persona necesitaría acumular alrededor de 40.000 euros para alcanzar su objetivo. Por otro lado, la segunda persona tendría que aportar aproximadamente 63.000 euros para mantener el mismo nivel de vida que la primera. Esto se debe al efecto del interés compuesto, que favorece al inversor más joven al aplicarse año tras año sobre el capital acumulado.

Los mejores productos de ahorro para la jubilación

En España, no todas las empresas ofrecen a sus empleados la opción de contratar un plan de pensiones privado. ¿Qué alternativas existen entonces para ahorrar? Si te encuentras en esta situación y estás considerando tus opciones, a continuación encontrarás una lista de productos de ahorro que te ayudarán a acumular más capital para tu plan de jubilación.

Planes de pensiones individuales (PPI)

Los planes de pensiones individuales son una opción de ahorro diseñada específicamente para la jubilación. Estos planes implican que una persona física realice aportaciones a entidades financieras, las cuales invierten esos fondos en diversos activos financieros con el objetivo de generar rendimientos.

La composición de la cartera de inversión varía según el tipo de plan de pensiones individual y su estrategia de inversión. Por lo tanto, el nivel de riesgo, la rentabilidad y la liquidez están determinados por los activos que conforman la cartera.

Para los inversores más cautelosos, los planes de pensiones garantizados ofrecen una opción segura, garantizando la recuperación total del capital invertido. Sin embargo, debido a su bajo riesgo, su rentabilidad suele ser menor en comparación con otros tipos de planes de pensiones, como los orientados a la renta variable.

Planes de previsión asegurada (PPA)

Los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los Planes de Previsión Individual (PPI) son seguros de vida privados diseñados para ahorrar y complementar la pensión pública de la Seguridad Social. Aunque similares a los planes de pensiones mencionados anteriormente, presentan una diferencia crucial: los PPA están integrados en una póliza de seguro, mientras que los PPI forman parte de fondos de pensiones.

Aunque su enfoque principal es la jubilación, es posible acceder a los fondos de manera anticipada en casos de enfermedad grave o desempleo prolongado.

Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)

Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) son productos diseñados para el ahorro destinado a la jubilación. Estos contratos, también conocidos como PIAS, son establecidos entre personas físicas y entidades aseguradoras, con el objetivo de crear una renta vitalicia que el titular recibe en la fecha de vencimiento.

Las primas para los PIAS son periódicas, con un límite máximo anual de 8.000 euros y un tope acumulado de 240.000 euros.

Existen diversos tipos de PIAS, pero la mayoría suelen invertir en carteras de fondos de inversión, lo que significa que la rentabilidad y el riesgo están determinados por la composición de estos activos financieros.

Fondos de seguro diversificado

Los Unit Linked o fondos de seguro diversificado son productos financieros que combinan seguro de ahorro y vida, permitiendo al titular elegir los activos en los que desea invertir, y por ende, el nivel de riesgo. Una parte de los fondos se destina al pago de la prima del seguro, mientras que el resto se invierte en una diversificada cesta de fondos o activos financieros. La rentabilidad de estos productos no está garantizada y depende de la evolución de los activos elegidos.

Estos productos están diseñados para inversores a largo plazo que están dispuestos a asumir riesgos. Es importante tener en cuenta que, aunque el titular adquiere fondos de inversión, no lo hace como partícipe directo, sino como asegurado de una entidad aseguradora que gestiona las participaciones.

Otros productos de ahorro

Aunque las cuentas remuneradas y los depósitos bancarios no están específicamente diseñados para el ahorro del plan de jubilación, son opciones de ahorro que ofrecen la posibilidad de obtener rendimientos sobre tu capital.

En Successful Squad, te presentamos nuestra cuenta remunerada especial de Trade Republic, diseñada para aquellos que desean sacar el máximo provecho de sus ahorros de manera segura y eficiente. Con tasas de hasta un 4% TAE (Tasa Anual Equivalente), esta cuenta te brinda la oportunidad de hacer crecer tu capital de manera sostenida y constante a lo largo del tiempo. Además, con la protección de hasta 50.000 euros por cliente y banco por parte del Fondo de Garantía de Depósitos nacional, puedes tener la tranquilidad de que tus fondos están respaldados y seguros.

Consejos para ahorrar para la jubilación

Según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de Intrum, el 70% de los españoles muestra preocupación por su jubilación. Si te encuentras entre ellos, es probable que te estés preguntando cómo empezar a ahorrar para la jubilación y qué considerar para hacer más llevadera la transición de trabajador a jubilado. A continuación, te ofrecemos algunos consejos útiles.

Establece metas de ahorro

Antes de decidirte por uno o varios de los productos mencionados anteriormente, plantéate la siguiente pregunta: ¿Cuáles son mis objetivos? La respuesta te ayudará a establecer metas de ahorro concretas, como por ejemplo, ahorrar 10.000 euros en los próximos 5 años.

Para fijar estas metas, es fundamental tener claro qué esperas hacer al jubilarte. Por ejemplo, si planeas viajar con frecuencia, necesitarás un fondo mayor que si optas por quedarte en casa. Por lo tanto, conocer tu estilo de vida es crucial para calcular el ahorro necesario para la jubilación y establecer metas realistas que se ajusten a tus necesidades y deseos.

Empieza a ahorrar lo antes posible

Iniciar el ahorro para la jubilación lo antes posible te permitirá acumular más fondos al momento de jubilarte. Es fundamental recordar que en los productos de ahorro e inversión, la diversificación es clave para una estrategia exitosa.

Se recomienda comenzar con productos de ahorro de bajo riesgo, como los depósitos bancarios. Luego, dependiendo de tu perfil de inversor, puedes considerar la posibilidad de diversificar con productos más arriesgados, donde la rentabilidad no está garantizada.

Calcula tu ahorro mensual

Cuando planifiques tu estrategia de ahorro para la jubilación, es crucial no solo considerar en qué y cómo invertir, sino también calcular la cantidad que estás ahorrando. Incluso un ligero incremento en tus ahorros puede resultar en un considerable aumento en tu fondo de jubilación.

Por ejemplo, si tu ingreso anual es de 50.000 euros y ahorras el 10 %, estarías ahorrando 5.000 euros al año. Sin embargo, si incrementas ese porcentaje al 15 %, tu ahorro anual aumentaría a 7.500 euros. A lo largo de 40 años, este incremento se traduce en 100.000 euros más en tu fondo de jubilación.

Pide un aumento salarial

Aprovechar las subidas de sueldo representa una oportunidad excepcional para incrementar el ahorro destinado a la jubilación, sin afectar negativamente al salario neto. Al destinar este aumento salarial al ahorro, podemos construir un fondo financiero adicional para el futuro sin reducir nuestro ingreso disponible.

Disminuye tus gastos

Una estrategia efectiva para aumentar el ahorro para la jubilación es reducir los gastos, pero ¿cómo hacerlo sin renunciar a nuestras necesidades y deseos diarios? Es sencillo, aprovecha las temporadas de rebajas y descuentos ofrecidos por las empresas. Esta práctica puede aplicarse a diversos aspectos, como los viajes. Si disfrutas explorando el mundo y no deseas abandonar esta pasión, elige viajar durante épocas de tarifas más económicas o cuando las aerolíneas y agencias de viajes ofrezcan promociones.

En cualquier caso, es crucial mantener la motivación y comenzar a implementar estos consejos en la medida de lo posible. La buena noticia es que pequeños cambios pueden tener un gran impacto en tus ahorros para la jubilación. Además, al combinar estas estrategias con productos de ahorro e inversión, estarás sentando las bases para un futuro financiero más sólido durante tu retiro.

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